Hériter d’un bien immobilier est un privilège que peu de gens ont. Par contre, bien qu’il soit un projet de longue haleine, construire un patrimoine immobilier est souvent possible en passant, notamment par une banque. Dans cet article, nous allons vos livrer des conseils afin que vous puissiez contracter l’emprunt immobilier qui vous correspond le plus.

Estimer sa capacité d’endettement

Avant de souscrire un emprunt immobilier, vous devez être en mesure de déterminer votre capacité d’endettement. Sachant que presque toutes les banques pratiquent un taux d’endettement maximal de 33 %, vous aurez une idée sur les mensualités à payer dans le futur. Par ailleurs, les banques effectuent un prélèvement à la source. En d’autres termes, elles calculent les mensualités sur la base de votre revenu net.

Prenons un exemple pour mieux illustrer la situation. Supposons que vous êtes un salarié et que vous touchez un salaire mensuel de 3 000 €. Ainsi, votre capacité de remboursement est de 990 € par mois. Comme vous le remarquez, nous avons effectué un calcul simpliste dans lequel nous avons supposé que vous n’avez pas de charges en parallèle (un crédit en cours par exemple).

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Savoir ajuster sa durée de remboursement

Si vous optez pour une durée de remboursement plus longue, vous pouvez emprunter un capital plus important, et par conséquent, financer aisément vos projets. Néanmoins, vous le savez déjà, plus la durée d’emprunt immobilier est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Il va falloir donc trouver un compromis entre la durée et la valeur de votre emprunt immobilier.

Avoir une estimation exacte est un peu délicat, puisque les taux d’intérêt (dernièrement en hausse) dépendent de plusieurs facteurs, dont la zone géographique. Cependant, nous allons prendre un exemple.

Référons-nous aux taux moyens estimés par l’Observatoire Crédit Logement pour le mois de janvier 2023. Si vous optez pour une période de remboursement de 15 ans, vous devez vous atteindre à un taux d’intérêt de 2,43 %. Par contre, si vous étalez votre emprunt immobilier sur 25 ans, le taux d’intérêt moyen sera de 2,74 %. Ce qui augmente considérablement le coût du crédit.

7 Conseils pour réussir votre emprunt immobilier

D’une façon générale, avant de souscrire un emprunt immobilier, nous vous conseillons de :

• Éviter de s’endetter à 33 %. Pensez à laisser une marge pour pouvoir épargner de l’argent sinon pour financer d’autres projets dans le futur.
• Commencez vos projets le plus tôt possible. Ainsi, vous pouvez rallonger la durée de remboursement si besoin.
• Si vous comptez acquérir un bien immobilier, tenez compte des charges annexes comme les frais de notaire.
• Avant d’emprunter, essayez d’épargner au moins 15 % de la valeur du crédit. Il ne s’agit pas d’utiliser ces ressources comme un apport personnel. Bien au contraire, cet argent servira de réserve dans le futur. De plus, cette somme vous permettra de monter un dossier solide d’emprunt immobilier.
• N’hésitez pas à acheter d’autres produits financiers à votre banque, tel qu’un compte d’épargne.
• Raccourcissez votre durée de remboursement, si vous comptez revendre rapidement le bien acheté.
• Essayez d’emprunter sur moins de 20 ans. Sans quoi, le coût de crédit devient énorme.
• Évitez les biens immobiliers surestimés. Cela rassure moins votre banquier.