Qui doit souscrire une assurance habitation ? Quelles garanties apporte-t-elle ? Comment choisir son assurance ? La réponse est dans la suite.

L’essentiel du sujet

✔️ Les copropriétaires occupants et les locataires (sauf mention contraire) doivent souscrire une assurance habitation.

✔️ Il existe plusieurs formules d’assurance. Néanmoins, seule l’assurance « risques locatifs » est exigée par la loi.

✔️ Pour bien définir vos besoins en assurance, tenez compte de la valeur de vos biens meubles et immeubles, des risques naturels, miniers et technologiques de votre zone, la sécurité de votre quartier, etc.

Cadre légal 

L’assurance habitation est obligatoire pour les copropriétaires, ainsi que pour les locataires (location meublée ou nue). En outre, l’assurance habitation protège contre les incendies, actes de vandalisme, cambriolages, gel des canalisations, bris de glace, dégâts des eaux, tempêtes, entre autres. Nous aborderons ce sujet plus en détail ultérieurement.

La formule « risques locatifs » est imposée par la loi. Elle couvre les dommages causés au logement en cas d’incendie, d’explosion ou de dégât des eaux. En revanche, les garanties telles que la protection contre les recours des voisins et des tiers, ainsi que l’assurance “multirisques habitation”, demeurent optionnelles.

D’abord, le copropriétaire occupant est tenu de souscrire une assurance habitation, conformément aux exigences de la loi ALUR. Chaque occupant d’un lot doit contribuer au paiement de la prime d’assurance en fonction de sa quote-part des parties communes. Il verse alors sa tantième au syndic de copropriété. Il est important de préciser que cette assurance ne couvre pas les parties privatives.

Pour les locataires, il est généralement obligatoire de souscrire à une assurance, sauf indication contraire dans le bail. Cette assurance, appelée assurance risques locatifs, est une exigence légale visant à couvrir les éventuels dommages causés au logement loué. La loi impose aux locataires la responsabilité des dégâts causés à leur propre logement ainsi qu’à celui de leurs voisins.

Finalement, les propriétaires (hors immeuble de copropriété) ne sont pas tenus de souscrire une assurance habitation. Néanmoins, parce que votre bien immobilier est votre projet de vie, il est prudent de prendre les mesures nécessaires pour en assurer la protection. L’assurance multirisques habitation propose ainsi une couverture complète, incluant la protection de votre logement, de vos biens ainsi que votre responsabilité civile.

Que couvrent les garanties de l’assurance habitation ?

Tout dépend de la formule d’assurance choisie. En effet, chaque contrat offre un niveau de couverture différent. Les primes d’assurance augmentent fur à mesure des garanties proposées. Notez qu’il existe bien d’autres contrats d’assurance, à l’instar de la garantie bris de glace et la garantie catastrophe naturelle.

Le tableau suivant revient sur les principales garanties qu’offrent les assurances :

Types d’assurance	Garanties
Assurance de base	Cette formule couvre les risques courants, à l’instar des incendies, les dégâts des eaux, les tempêtes et les dégâts occasionnés par le vandalisme.
Garantie dégâts des eaux	Cette assurance vous protège contre la fuite, une rupture de canalisation, un débordement d’équipement, etc.
Garantie responsabilité civile	Ce contrat couvre les préjudices (dommages corporels ou matériels) causés à autrui.
Garanties vol et vandalisme	Cette formule finance le remplacement des serrures et la réparation des portes forcées.
Assurance multirisques habitation	Ce contrat indemnise les biens mobiliers et immobiliers touchés par le sinistre. Il couvre aussi les occupants du bien ainsi souvent que la responsabilité civile.

Comment choisir son assurance habitation ?

D’abord, tâchez de déterminer vos besoins en assurance. Chaque bien et chaque occupant nécessite une protection adaptée. Par exemple, les résidents possédant des objets de valeur (comme des œuvres d’art, des bijoux, etc.) et désirant les protéger contre le vol peuvent souscrire une assurance complémentaire couvrant le cambriolage et le vandalisme.

Comparez ensuite les offres. Il est recommandé d’évaluer plusieurs propositions pour choisir la formule la plus adaptée. Le prix, bien que pertinent, ne doit pas être le seul critère. Il est essentiel de lire attentivement les conditions générales, en tenant compte des garanties offertes, des plafonds d’indemnisation, des exclusions et des franchises.

Pensez également à consulter les avis sur les différents assureurs. Vous devez aussi bien préparer votre dossier. Vous devrez fournir des informations sur votre logement ainsi que des justificatifs éventuels concernant votre situation financière.

Par ailleurs, vous devez réaliser un état des lieux. Lorsqu’on déménage, il est essentiel d’effectuer un état des lieux afin de prévenir tout futur litige. Par ailleurs, si votre bien présente des risques particuliers, vous devez en informer votre compagnie d’assurance. Pour cela, consultez l’État des Risques Naturels, Miniers et Technologiques.

Finalement, choisissez la fréquence de paiement de votre prime d’assurance. Vous avez la possibilité de régler mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Cependant, veillez à prendre en compte d’éventuels frais de fractionnement.