Pour réussir votre investissement, sachez que vous devez souvent faire appel à de différentes sources de financement dont les prêts immobiliers. Ces derniers dépendent de la nature de votre projet (résidence principale, investissement locatif, résidence secondaire, etc.), de vos moyens, votre âge, etc. Alors que dans certains cas, l’État octroie des aides financières, le recours à un organisme de crédit reste inéluctable pour la majorité. Afin de vous aider à mieux commencer votre projet, nous allons parler des différents types de crédits immobiliers.

Les crédits bancaires classiques

Les prêts immobiliers bancaires sont la forme de financement la plus répandue. Les organismes de financement proposent ces prêts pour vous aider à acquérir une résidence principale ou secondaire ou encore pour un investissement locatif. On parle principalement de :

• Prêts amortissables : l’emprunteur verse des mensualités afin de rembourser la somme empruntée ainsi que les intérêts du crédit.
• Prêts immobiliers In Fine : non amortissables, ces crédits concernent les personnes disposant d’une épargne. Dans cette situation, l’emprunteur ne rembourse pas la somme obtenue via des mensualités. En revanche, il règle la somme empruntée à la dernière échéance. Il doit par ailleurs payer chaque mois les intérêts d’emprunt.
• Prêts relais : ces prêts immobiliers sont également non amortissables. Ils sont réservés aux personnes disposant d’un bien immobilier qu’ils souhaitent vendre après l’acquisition d’un nouveau bien. Ils servent donc à financer ponctuellement le nouvel achat.

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Les prêts d’aide à l’accession

Généralement, ces prêts sont attribués aux ménages souhaitant acquérir leurs premiers logements. Ils peuvent financer totalement ou partiellement vos projets immobiliers selon les circonstances. On parle alors de :

• Prêts accession sociale : destinés aux ménages avec un revenu modeste, ces prêts immobiliers peuvent couvrir jusqu’à 100 % des frais de votre projet. Attribués par une banque conventionnée avec l’État, ils ouvrent les droits aux APL (Aide Personnalisée au Logement).
• Prêt conventionné : ce prêt peut financer la totalité de votre projet et est accessible pour toutes les catégories sociales.
• Prêts immobiliers à taux zéro plus : généralement, les PTZ sont censés financer l’achat d’un bien neuf. Ils aident les primo-accédants à acquérir leur premier bien. Cependant, ces derniers doivent remplir certains critères, dont l’incapacité de l’un des occupants du logement.
• Prêt épargne logement (PEL) : si vous souhaitez accéder à ce type de prêts immobiliers, sachez que vous devez disposer d’un plan épargne logement ou d’un compte épargne logement. De plus, le PEL sert à financer l’achat de votre première résidence.
• Prêt action logement : accessible aux emprunteurs salariés, ce type de prêts immobiliers finance partiellement la résidence principale.

Les garanties

Afin d’obtenir des prêts immobiliers, sachez que vous devez disposer d’une garantie, telle qu’une hypothèque. Par ailleurs, l’IPPD (inscription en privilège de prêteurs de deniers) est une forme similaire de garantie. Moins chère que l’hypothèque, l’IPPD permet à l’organisme de crédit de saisir et de vendre en justice le bien en question en cas de non-remboursement.

Finalement, l’emprunteur peut recourir à une caution en guise de garantie. On parle essentiellement de caution solidaire et de caution fonctionnaire destinée principalement aux employés de la fonction publique. Par ailleurs, vous pouvez recourir à une caution bancaire afin de souscrire un crédit.

Prêts immobiliers : les caractéristiques

Afin de correspondre à tous types d’emprunteurs, les organismes de crédit ont mis en place différents types de financement, à savoir :

• Les prêts à taux fixe : les mensualités sont précisées dès le début.
• Les crédits à taux révisable : les mensualités dépendent d’un indice de référence.
• Le prêt cautionné : comme son nom l’indique, l’emprunteur peut recourir à un organisme de cautionnement pour garantir son emprunt.
• Les prêts immobiliers lissés : si l’emprunteur a d’autres crédits en cours de remboursement, ces prêts lui permettent de verser des mensualités presque égales.
• Les prêts modulables : dans ce cas, vous avez la possibilité de fixer vos mensualités en respectant des seuils fixés par votre organisme de financement.